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為什麼理財第一步，
是「首重資產配置」？
很多人一聽到理財，第一個想到的是「買什麼會賺」。但真正讓人安心的，是先把錢分好用途：哪一筆是救急的、哪一筆是短期要用的、哪一筆可以放很久。
資產配置不是選商品，
是替每一筆錢安排工作。
配置清楚了，遇到事情才知道該動哪一筆，也不會為了急用而賠錢解約。
一、錢沒有分工，會發生什麼事？
想像全家只有一個大水缸：生活費、旅遊基金、退休金全部倒在一起。平常看起來水很多，可是一旦生病、換工作或臨時要用錢，只能從同一缸舀水，常常一舀就動到本來要放很久的錢。
✗ 沒有分工急用時只好解約、賣在低點；旅遊基金和退休金混在一起，永遠不知道到底存夠了沒。
✓ 先分好用途急用先動預備金；短期目標有專款；長期的錢放著慢慢長，不被打擾。
二、用「水庫」來看資產配置
我們把錢分成幾座水庫，每座水庫的用途、多久會用到、能承受多少波動都不一樣：
第 1 座緊急預備金
用途：失業、生病、臨時修繕。
原則：放在隨時領得出來、不會虧損的地方。
第 2 座彈性結餘
用途：旅遊、進修、換車等 1～3 年內的目標。
原則：專款專用，時間到了拿得出來。
第 3 座小水庫
用途：中長期累積，每月定期存入。
原則：時間拉長，平均掉進場時機。
第 4 座大水庫
用途：退休金、長期累積、家庭保障與傳承。
原則：放很久，不因短期起伏而動用。
三、配置的順序：先顧好底，再談長大
- 先準備緊急預備金
一般常用的參考是 3～6 個月生活費。收入越不穩定、家中依賴你的人越多，準備越多越安心。 - 確認保障的缺口
預備金能應付的是「一陣子」，大病或意外可能是「很長一段時間」。保障不足時，要先補，或者清楚知道自己要多準備多少。 - 替短期目標開專款
把 1～3 年內一定會花的錢先分出來，就不會因為急用，去動到長期的錢。 - 最後才是長期累積
前面三步都安排好，長期的錢才能真的放很久，不怕中途被抽走。
四、小工具：我的緊急預備金夠嗎？
輸入兩個數字，就會算出你的預備金可以撐幾個月。
這個小工具只在你的瀏覽器裡計算，不會把數字傳到任何地方。
五、自我檢查：我的錢分工了嗎？
勾選符合你的項目。
六、配置好之後，需要用錢怎麼辦？
順序很簡單：先動預備金，再動彈性結餘，最後才考慮長期的錢。如果手上有具保單價值的保單，短期資金需求也可以先了解保單借款的條件，但借款會計息，需要審慎評估。
每張保單能不能借、可以借多少、利率多少，都依各商品條款與保險公司公告為準。借款前，建議先和你的顧問確認。
把人生的錢安排好，
其他就是享受生活。
想知道自己的錢怎麼分工，歡迎和財顧芸聊聊。
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本頁為財商教育內容，提供一般性觀念說明，不構成個別投資、保險、法律或稅務建議。緊急預備金「3～6 個月生活費」為常見參考範圍，實際需求依個人收入穩定度、家庭狀況與保障情形而定。投資具風險，保險商品內容以各保險公司條款為準。
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